央媽最近頻繁出大招，消費和理財都要注意了！
近日，央行頻頻出“大招”，從信用卡新規到大額存單起點(diǎn)金額下降，再到7日的《銀行卡清算機構管理辦法》，一系列舉措對大家有什么影響？小編為你一一梳理。
有關(guān)銀行卡
6月7日，中國人民銀行會(huì )同中國銀監會(huì )發(fā)布了《銀行卡清算機構管理辦法》。這意味著(zhù)銀行卡清算市場(chǎng)開(kāi)放有了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。《辦法》的發(fā)布和實(shí)施主要有以下三大好處：
1、有助于完善機構準入制度
在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，銀行卡清算機構是核心，其作用是通過(guò)促進(jìn)銀行卡服務(wù)的標準化、居間協(xié)調各方利益，實(shí)現銀行卡的規模發(fā)行與廣泛受理，提高銀行卡交易處理和資金清算效率。一直以來(lái)，中國銀聯(lián)是國內唯一一家運營(yíng)銀行卡人民幣交易處理和資金清算系統的專(zhuān)營(yíng)性機構。隨著(zhù)我國銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展，市場(chǎng)對銀行卡清算服務(wù)提出的要求也更加多樣化和差異化。
央行有關(guān)負責人表示，《辦法》的出臺有利于加快中國支付服務(wù)市場(chǎng)的改革開(kāi)放和創(chuàng )新轉型，充分發(fā)揮銀行卡拉動(dòng)居民消費、促進(jìn)經(jīng)濟增長(cháng)的積極作用。
去年4月22日，國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機構準入管理的決定》，并自2015年6月1日起施行。《辦法》細化了國務(wù)院相關(guān)決定中銀行卡清算機構準入管理的各項條件，明確了銀行卡清算機構在籌備、開(kāi)業(yè)、機構變更及業(yè)務(wù)終止等環(huán)節的相關(guān)申請材料要求與辦理程序，對銀行卡清算機構董事和高級管理人員實(shí)施任職資格管理，完善了銀行卡清算市場(chǎng)準入制度，確保符合條件、具備穩健經(jīng)營(yíng)能力的機構進(jìn)入市場(chǎng)。
2、營(yíng)造公平競爭環(huán)境
營(yíng)造公平的競爭環(huán)境是清算市場(chǎng)開(kāi)放的關(guān)鍵。《辦法》最大的亮點(diǎn)是：無(wú)論是內資還是外資企業(yè)，均有成為銀行卡清算機構的可能，并且在機構設立條件、辦理程序、業(yè)務(wù)管理等方面都“一碗水端平”，適用同樣的規定。
央行有關(guān)負責人表示，營(yíng)造公平的市場(chǎng)競爭環(huán)境才能吸引更多機構參與市場(chǎng)競爭，未來(lái)將逐步建立健全銀行卡清算服務(wù)市場(chǎng)化機制，助力深化金融改革、擴大開(kāi)放。
“未來(lái)將實(shí)現國內銀行卡清算市場(chǎng)參與主體多元化，穩步形成多個(gè)銀行卡品牌同臺競爭的市場(chǎng)化格局。”央行有關(guān)負責人表示，這將為產(chǎn)業(yè)各方提供差異化、多樣化的銀行卡清算服務(wù)，帶動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)結構持續優(yōu)化，促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展。銀聯(lián)方面表示，支持并堅決執行國家關(guān)于放開(kāi)和規范銀行卡清算市場(chǎng)準入的相關(guān)決定，并將與其他銀行卡清算機構在同樣的監管條件下，依法合規開(kāi)展平等的市場(chǎng)競爭。
3、維護支付體系穩定
《辦法》提出了一系列防范風(fēng)險的要求。在銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎設施方面，《辦法》要求，銀行卡清算機構應當在境內建立符合國家及行業(yè)相關(guān)金融標準、安全要求的銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎設施，滿(mǎn)足國家信息安全等級保護要求，使用經(jīng)國家密碼管理機構認可的商用密碼產(chǎn)品。
風(fēng)險控制方面，《辦法》要求銀行卡清算機構完善信息安全保障機制，確保其基礎設施滿(mǎn)足業(yè)務(wù)穩定性和連續性要求，且不得將業(yè)務(wù)處理系統、風(fēng)險管理系統、差錯處理系統、信息服務(wù)系統及災備系統等核心業(yè)務(wù)系統外包。
有關(guān)大額存單
6月6日傍晚，央行發(fā)布公告宣布，個(gè)人投資人認購大額存單起點(diǎn)金額從不低于30萬(wàn)元降至不低于20萬(wàn)元。
根據央行發(fā)布的公告，《大額存單管理暫行辦法》第六條“個(gè)人投資人認購大額存單起點(diǎn)金額不低于30萬(wàn)元”的內容，修改為“個(gè)人投資人認購大額存單起點(diǎn)金額不低于20萬(wàn)元”，自2016年6月6日起施行。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是以前如果各位財粉想買(mǎi)大額存單，至少手頭要有30萬(wàn)，但是從今天開(kāi)始，只有有20萬(wàn)就可以完成認購了！央行有關(guān)負責人表示，此舉是為推進(jìn)大額存單業(yè)務(wù)發(fā)展，拓寬個(gè)人金融資產(chǎn)投資渠道，增強商業(yè)銀行主動(dòng)負債能力。
大額存單有三大優(yōu)勢：
1、與定期存款相比，勝在高利率
大額存單比同期限定期存款有更高的利率，大多在基準利率基礎上上浮40%左右，而定期存款一般最高上浮在30%左右。
并且，大額存單在到期之前可以轉讓?zhuān)部梢缘盅骸Q句話(huà)說(shuō)，它不僅比定期存款利率高，還有流動(dòng)性，變現能力強。
2、與銀行理財產(chǎn)品相比，勝在流動(dòng)性、安全性
雖然和理財產(chǎn)品相比，大額存單的利率似乎沒(méi)有什么吸引力。不過(guò)，大額存單在流動(dòng)性上是理財產(chǎn)品無(wú)法比擬的。大額存單不但可以轉讓、提前支取和贖回，還可作貸款抵押以及出國保證金開(kāi)立存款證明。
此外，在安全性上大額存單也完勝理財產(chǎn)品，由于大額存單的實(shí)質(zhì)屬于一般性存款，所以可以納入存款保險制度承保的范圍內，享受存款保險制度的最高50萬(wàn)元的保護。
3、與國債相比，勝在流動(dòng)性
銀率網(wǎng)金融中心分析師閆杰認為，雖然目前國內二級流通市場(chǎng)還不成熟，實(shí)際上的可轉讓暫時(shí)難以?xún)冬F。但是從長(cháng)遠來(lái)看，流動(dòng)性會(huì )是大額存單與國債的最大不同。
有關(guān)信用卡
中國人民銀行日前發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，新規將于2017年1月1日起施行。具體來(lái)看，主要有三大變化：
1、變化1：免息還款期將超60天
對于信用卡持卡人來(lái)說(shuō)，免息還款期、最低還款額待遇是兩大核心服務(wù)。根據現行的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，信用卡免息還款期最長(cháng)為60天、首月最低還款額不得低于當月透支余額的10％。新規放開(kāi)上述限制，具體操作方法由發(fā)卡行自主決定。
目前各家銀行信用卡免息還款期多為30天左右，并未用足60天，此外，分期還款的期限選擇較豐富，如常見(jiàn)的3、6、9、12、18、24期，并支持全額或部分提前還款。
“工行信用卡現在刷卡免息33天，最低還款額是當月透支余額的10％。”工行北京豐臺支行一位客戶(hù)經(jīng)理表示，如果持卡人到期賬單是3000元，可以選擇一次性全部還清，相當于不用支付透支利息，如果選擇分期付款，那么最低還款額是300元，其余部分收取相應利息。
2、變化2：透支利率或下浮30%
根據新規，信用卡透支利率將實(shí)行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，即現行的固定利率標準，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍，發(fā)卡行可自主決定是否下浮，下浮最大空間為30%。同時(shí)，新規將此前備受關(guān)注的“滯納金”取消改為“違約金”，如果持卡人逾期未還款，發(fā)卡機構應與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，收取方式和標準也由雙方協(xié)商決定。
央行相關(guān)部門(mén)負責人也公開(kāi)表示，對信用卡利率設置上限和下限也是暫時(shí)的，待時(shí)機成熟將全面實(shí)施市場(chǎng)定價(jià)，穩步推進(jìn)信用卡利率市場(chǎng)化進(jìn)程。
3、變化3：ATM提現限額提升
緩解短期資金缺口是不少人辦理信用卡的初衷之一。根據新規，持卡人的預借現金方式有望得到進(jìn)一步豐富。
具體來(lái)看，信用卡預借現金業(yè)務(wù)由三部分構成，分別是現金提取、現金轉賬、現金充值。其中，現金提取是指持卡人通過(guò)柜面和自動(dòng)柜員機（ATM）等自助機具，以現鈔形式獲得信用卡預借現金額度內的資金；現金轉賬是指持卡人將信用卡預借現金額度內的資金劃轉到本人銀行結算賬戶(hù)；現金充值是指持卡人將信用卡預借現金額度內的資金劃轉到本人在非銀行支付機構開(kāi)立的支付賬戶(hù)，如支付寶賬戶(hù)、微信錢(qián)包等。
針對現金提取，新規將通過(guò)ATM取現的每卡每日累計限額由2000元提高至1萬(wàn)元，如果持卡人通過(guò)柜面辦理現金提取，每卡每日限額由發(fā)卡機構與持卡人協(xié)議約定，不再作統一限定。